החזר מס על ביטוח חיים: 25% מהפרמיה חוזרים אליכם
כל חודש יורדת לכם הוראת קבע על ביטוח חיים.
אולי למשכנתא. אולי פוליסה פרטית שפתחתם פעם.
מה שלא אמרו לכם: רבע מהסכום הזה מגיע לכם בחזרה ממס הכנסה. כל שנה. עד שש שנים אחורה.
החזר מס על ביטוח חיים הוא אחד הזיכויים הכי פשוטים בפקודת מס הכנסה, ואחד הכי מפוספסים. לא בגלל שהוא מסובך. בגלל שאף אחד לא מספר לשכירים שהוא קיים.
בקצרה
- על פרמיות לביטוח חיים שמשולמות באופן פרטי מגיע זיכוי ממס של 25%, עד תקרה.
- ביטוח חיים למשכנתא נכנס. ביטוח בריאות, סיעוד ורכב לא.
- המעסיק לא יודע על הפוליסה הפרטית שלכם. לכן הזיכוי לא מגיע בתלוש, אלא רק בבקשת החזר.
- צריך אישור שנתי מחברת הביטוח לכל שנה.
- עד שש שנים אחורה. אצלנו הבדיקה ללא עלות.
למה המדינה מחזירה כסף על ביטוח חיים
המדינה רוצה שמשפחות יהיו מבוטחות. משפחה שאבדה מפרנס ויש לה ביטוח חיים לא נופלת על הקופה הציבורית. לכן פקודת מס הכנסה נותנת זיכוי על פרמיות לביטוח חיים, כמו שהיא נותנת על הפקדות לפנסיה. השיעור: 25% מהפרמיה השנתית, עד תקרה שנקבעת לפי ההכנסה שלכם.
זיכוי, לא ניכוי. ההבדל חשוב: ניכוי מקטין את ההכנסה שעליה מחשבים מס. זיכוי מקטין את המס עצמו, שקל מול שקל. על פרמיה שנתית של 4,000 שקל, 1,000 שקל יורדים ישירות מהמס שלכם.
מי זכאי
- מי שמשלם ביטוח חיים למשכנתא. הבנק דורש אותו, אתם משלמים אותו שנים, ואף אחד לא אומר לכם שמגיע עליו החזר.
- מי שיש לו פוליסת חיים פרטית שלא דרך המעסיק.
- מי שמשלם על פוליסה של בן הזוג.
- מי שביטוח המנהלים שלו כולל רכיב חיים שלא קיבל עליו הטבה בתלוש.
ומי לא: מי שלא משלם מס הכנסה בכלל, כי אין ממה להוריד. ומי שהביטוח שלו משולם במלואו דרך המעסיק וכבר מופיע בטופס 106.
כמה זה שווה: דוגמאות
| פרמיה חודשית | פרמיה שנתית | זיכוי לשנה (25%) | על שש שנים |
|---|---|---|---|
| 150 ₪ | 1,800 ₪ | 450 ₪ | 2,700 ₪ |
| 300 ₪ | 3,600 ₪ | 900 ₪ | 5,400 ₪ |
| 500 ₪ | 6,000 ₪ | 1,500 ₪ | 9,000 ₪ |
הדוגמאות מניחות שהפרמיה בתוך התקרה ושאתם משלמים מספיק מס כדי לנצל את הזיכוי. וזה רק הביטוח. בבדיקה מלאה מצטרפים אליו שאר הדברים שקרו באותן שנים.
משלמים ביטוח חיים למשכנתא?
שלחו לנו את האישור השנתי ונגיד לכם כמה מגיע. ללא עלות.
איך מקבלים את ההחזר
- משיגים אישור שנתי למס הכנסה מחברת הביטוח, לכל שנה שמבקשים עליה. האישור מפרט כמה שולם על רכיב החיים.
- מצרפים טופס 106 מהמעסיק לאותה שנה.
- מגישים דוח שנתי מקוצר (טופס 135) עם האישורים.
- מקבלים את ההחזר לחשבון הבנק, עם הצמדה וריבית.
אין לכם את האישורים של השנים הקודמות? חברות הביטוח מנפיקות אותם מחדש לפי בקשה, וברוב המקרים הם זמינים באזור האישי באתר שלהן. אנחנו עוזרים להשיג.
הטעויות שאנחנו רואים
- לבלבל בין ביטוח חיים לביטוח בריאות. רק ביטוח חיים מזכה.
- לחשוב שהבנק מטפל בזה. הבנק דורש את הביטוח. הוא לא מבקש עליו החזר בשבילכם.
- לבקש רק על השנה האחרונה. אם הפוליסה רצה שנים, הזיכוי מגיע על כל שנה שעדיין פתוחה.
- לוותר כי "זה רק כמה מאות שקלים". כפול שש שנים, ובתוספת שאר הדברים שנבדוק, זה כבר מספר אחר.
למה דווקא אנחנו
מעיין מלה אהרון, שמנהלת את חיבור החזרי מס, היא סוכנת ביטוח ופנסיה. אנחנו קוראים פוליסות ביטוח כל יום, יודעים בדיוק איזה רכיב מזכה ואיזה לא, ואיפה לבקש את האישורים. זה בדיוק המקום שבו הניסיון הביטוחי פוגש את הניסיון במס. איך עובדת הבדיקה.
איך מזהים את הרכיב הנכון באישור השנתי
האישור השנתי מחברת הביטוח מפרט כמה רכיבים, ולא כולם מזכים באותו דבר. מה לחפש:
| רכיב | מה זה | הטבת מס |
|---|---|---|
| ביטוח חיים (מקרה מוות) | תשלום למשפחה במקרה פטירה | זיכוי 25% |
| אובדן כושר עבודה | קצבה אם אי אפשר לעבוד | הטבה נפרדת, בתנאים מסוימים |
| חיסכון | החלק שנצבר בפוליסה | לפי כללי הפקדות פנסיוניות, לא 25% |
| בריאות, סיעוד, מחלות קשות | כיסויים רפואיים | אין |
במילים אחרות: מי שמשלם 400 שקל בחודש על "פוליסת חיים" צריך לבדוק כמה מזה הוא רכיב המוות בפועל. זה בדיוק מה שאנחנו עושים עם האישור.
ביטוח חיים למשכנתא: המקרה הנפוץ ביותר
מי שלקח משכנתא חייב בביטוח חיים לטובת הבנק. הפרמיה משולמת כל חודש, לעיתים עשרים ושלושים שנה. הבנק לא מזכיר שמגיע על זה זיכוי, וחברת הביטוח שולחת אישור שנתי שרוב האנשים זורקים. זוג עם שתי פוליסות על שני בני הזוג, 250 שקל כל אחת, משלם 6,000 שקל בשנה וזכאי לזיכוי של 1,500 שקל, כל שנה, כל עוד המשכנתא פתוחה.
מסמכים ואיפה משיגים אותם
| מסמך | מאיפה |
|---|---|
| אישור שנתי למס הכנסה על הפוליסה | האזור האישי באתר חברת הביטוח, או הסוכן |
| אישור על ביטוח חיים למשכנתא | סוכנות הביטוח שדרכה נעשה הביטוח, לא הבנק |
| טופס 106 | המעסיק |
| אישור ניהול חשבון בנק | האפליקציה של הבנק |
ביטוח חיים ועוד משהו: השילובים
אצל רוב הלקוחות, ביטוח חיים הוא סעיף אחד מתוך כמה. מי שמשלם משכנתא הוא לרוב בן 30 עד 50, עם ילדים, שהחליף עבודה פעם או פעמיים בשש שנים. שם נקודות הזיכוי על הילדים והחלפת העבודה מוסיפים לפעמים יותר מהביטוח עצמו. לכן לא בודקים סעיף אחד, בודקים שנה.
תקרה משותפת עם הפנסיה
הזיכוי על ביטוח חיים לא עומד לבד. הוא נמצא באותו סעיף בחוק של הזיכוי על הפקדות לפנסיה, ולשניהם יש תקרה משותפת שנגזרת מההכנסה. מה זה אומר בפועל? מי שמפקיד הרבה לפנסיה באופן פרטי עשוי למצות שהתקרה כבר נוצלה, והזיכוי על הביטוח קטן יותר. לרוב השכירים, שהפנסיה שלהם עוברת דרך המעסיק, התקרה לא נוצלת והזיכוי מלא. אבל זו בדיוק הסיבה שלא מבטיחים מספר לפני שרואים את התיק.
ביטוח חיים בתוך קרן הפנסיה
בכל קרן פנסיה יש רכיב ביטוחי לשארים. הוא משולם מתוך ההפקדה הפנסיונית, וההטבה עליו כבר מחושבת במסגרת הזיכוי על הפנסיה. אי אפשר לבקש עליו עוד 25% בנפרד. הזיכוי של 25% נוגע לפוליסות שאתם משלמים מהכיס לחברת ביטוח, לא למה שנמצא בתוך הפנסיה.
דוגמה מלאה לשש שנים
| שנה | פרמיה שנתית על רכיב המוות | זיכוי 25% |
|---|---|---|
| 2020 | 3,000 | 750 |
| 2021 | 3,000 | 750 |
| 2022 | 3,600 | 900 |
| 2023 | 3,600 | 900 |
| 2024 | 4,200 | 1,050 |
| 2025 | 4,200 | 1,050 |
| סך | 21,600 | 5,400 |
וזה רק הביטוח. בשש שנים כאלה לרוב קורים גם לידה, החלפת עבודה או מעבר דירה, והסכום הסופי גדול יותר. הפרמיות בטבלה הן להמחשה בלבד, והזיכוי בפועל מוגבל למס ששילמתם באותה שנה.
ביטוח חיים שהמעסיק משלם
יש מקומות עבודה שמעניקים לעובדים ביטוח חיים קבוצתי. אם המעסיק משלם את הפרמיה והיא מופיעה בתלוש כהטבה, אתם לא שילמתם אותה מהכיס ולכן לא מגיע עליה זיכוי. אם הפרמיה מנוכה מהשכר שלכם, זה כסף שלכם והזיכוי מגיע. התלוש עונה על זה, ואנחנו יודעים איפה להסתכל.
מה אומרים לקוחות שכבר קיבלו החזר
המלצות אמיתיות, בשם מלא ובעיר.
בתור אחת שלא מאמינה לכל הדבר הזה של החזרים / המדינה תחזיר, חיבור החזרי מס הפתיעו אותי! הגעתי דרך המלצה של חברה, עניתי על השאלון שלהם טלפונית ושכחתי מזה, ואחרי כמה שבועות התקשרה אליי מעיין ואמרה שמגיע לי צ׳ק של 7,500 ש״ח. הייתי בהלם! שווה לבדוק.
פשוט מקצוענים!!! איזה כיף לקום בבוקר ולקבל שיחה שקיבלתי כסף ישר לחשבון הבנק, תודה רבה.
אתר מעולה, ממשק נוח ופשוט! עונים על כל השאלות של הצוות, חוזרים אלייך מסבירים את התהליך ומתקדמים. עבור כמה דקות עבודה אפשר לקבל החזר של אלפי שקלים! תוך חודש הגיע אלי ההחזר ממס הכנסה. ממש תודה!!!
ומה עם הביטוח והפנסיה עצמם?
רוצים לבדוק אם ביטוח החיים שלכם מתאים ומה הוא עולה לכם באמת? את הצד הזה מטפלת חיבור סוכנות לביטוח, בהנהלת מעיין מלה אהרון, באותו משרד ברחובות: ביטוח חיים.
שאלות נפוצות
מה בדיוק מזכה בהחזר: כל ביטוח חיים?
הזיכוי ניתן על פרמיות לביטוח חיים (מקרה מוות) שאתם משלמים באופן פרטי, כולל ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח בריאות, סיעוד או רכב לא נכנסים. ביטוח שמשולם דרך המעסיק בתלוש כבר מקבל בדרך כלל את ההטבה במקום.
איזה אישור צריך?
אישור שנתי למס הכנסה מחברת הביטוח. החברות שולחות אותו בתחילת כל שנה בדואר או באזור האישי באתר שלהן. אם אין לכם, מבקשים מהחברה או מסוכן הביטוח.
גם על ביטוח חיים למשכנתא?
כן. ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיים לכל דבר, והפרמיה שלו מזכה באותו זיכוי. זה בדיוק המקרה הנפוץ שרוב האנשים מפספסים.
הביטוח על שם בן הזוג. מי מבקש את הזיכוי?
בדרך כלל מי שמשלם את הפרמיה. בביטוח משותף של בני זוג אפשר לשייך את הזיכוי למי שמשלם יותר מס, וכך לנצל אותו טוב יותר. זה בדיוק הסוג של דבר שיועץ מס בודק.
כמה שנים אחורה?
שש שנות מס. ב-2026 מבקשים על 2020 עד 2025, ושנת 2020 נסגרת בסוף השנה.
אני לא משלם הרבה מס. יש טעם?
הזיכוי מוריד מהמס שאתם חייבים בו. מי שלא משלם מס בכלל לא יקבל החזר על ביטוח חיים. מי שמשלם אפילו כמה מאות שקלים בחודש, כן.
אפשר לקבל את ההטבה דרך התלוש במקום בהחזר?
כן, דרך תיאום מס במהלך השנה. אבל על השנים שכבר עברו הדרך היחידה היא בקשה להחזר.
המעסיק משלם לי ביטוח חיים. מגיע לי זיכוי?
רק על חלק שמנוכה מהשכר שלכם. פרמיה שהמעסיק משלם מכיסו אינה מזכה.
הביטוח בקרן הפנסיה מזכה ב-25%?
לא. הרכיב הביטוחי בקרן הפנסיה מטופל במסגרת הזיכוי על הפקדות לפנסיה. ה-25% נוגע לפוליסות פרטיות שמשלמים מהכיס.
25% מכל שקל ששילמתם על ביטוח חיים.
עד שש שנים אחורה. בדיקה ללא עלות, תשלום רק מההחזר.
