החזר מס על ביטוח משכנתא: רבע מביטוח החיים חוזר אליכם, כל שנה
לקחתם משכנתא.
הבנק דרש ביטוח חיים. אתם משלמים אותו כל חודש, שנים.
ומה שאף אחד בבנק לא אמר לכם: רבע מהסכום הזה חוזר אליכם ממס הכנסה. כל שנה.
החזר מס על ביטוח משכנתא הוא הזיכוי הכי נפוץ שמפוספס בישראל. לא בגלל שהוא מסובך, אלא בגלל שהוא נופל בין הכיסאות: הבנק לא מטפל במס, המעסיק לא יודע על המשכנתא, ואתם לא ידעתם שיש מה לבקש. הנה כל מה שצריך, כולל איך לזהות את הרכיב הנכון באישור השנתי.
בקצרה
- ביטוח משכנתא מורכב משניים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. הזיכוי הוא על ביטוח החיים בלבד.
- סעיף 45א לפקודה: זיכוי של 25% מהפרמיה השנתית, עד תקרה שתלויה בהכנסה.
- המעסיק לא יודע על המשכנתא. הזיכוי מתקבל רק בבקשת החזר.
- צריך אישור שנתי מהבנק או מחברת הביטוח לכל שנה. עד שש שנים אחורה.
- אצלנו הבדיקה ללא עלות. 15% מההחזר, רק אם הכסף נכנס.
מה זה בכלל ביטוח משכנתא, ולמה יש בו שני חלקים
כשלוקחים הלוואה לדיור, הבנק רשאי לדרוש שני ביטוחים: ביטוח חיים, שמבטיח שאם הלווה נפטר יתרת ההלוואה משולמת לבנק, וביטוח מבנה, שמכסה נזק לנכס עצמו. את שניהם אפשר לעשות דרך סוכנות הביטוח של הבנק או דרך מבטח פרטי, ובכל מקרה מקבלים פעם בשנה אישור על הסכומים ששולמו.
הנקודה שקובעת את ההחזר: פקודת מס הכנסה נותנת זיכוי על ביטוח חיים, לא על ביטוח רכוש. ביטוח המבנה הוא ביטוח רכוש. ביטוח החיים הוא ביטוח חיים, גם אם הבנק הוא המוטב. לכן על החלק הזה מגיע לכם זיכוי, כמו על כל פוליסת חיים אחרת.
כמה מחזירים: 25% מהפרמיה
סעיף 45א לפקודת מס הכנסה קובע שיחיד ששילם פרמיות לביטוח חיים שלו או של בן זוגו זכאי לזיכוי ממס בשיעור 25% מהסכום ששילם, עד תקרה שנגזרת מההכנסה. זיכוי, לא ניכוי: הסכום יורד ישירות מהמס, שקל מול שקל.
| פרמיית ביטוח חיים למשכנתא בחודש | בשנה | זיכוי לשנה (25%) | על שש שנים |
|---|---|---|---|
| 120 ₪ | 1,440 ₪ | 360 ₪ | 2,160 ₪ |
| 200 ₪ | 2,400 ₪ | 600 ₪ | 3,600 ₪ |
| 320 ₪ (זוג, שתי פוליסות) | 3,840 ₪ | 960 ₪ | 5,760 ₪ |
| 500 ₪ (משכנתא גדולה, גיל מבוגר) | 6,000 ₪ | 1,500 ₪ | 9,000 ₪ |
שני תנאים כדי שהמספרים האלה יתממשו: שילמתם מספיק מס באותה שנה כדי לנצל את הזיכוי, והפרמיה לא עברה את התקרה. לרוב המשפחות עם משכנתא שני התנאים מתקיימים.
למה זה לא קורה לבד
המעסיק מנכה מס לפי טופס 101 ולפי מה שעובר דרכו: שכר, פנסיה, קרן השתלמות. הוא לא יודע שלקחתם משכנתא, ולא כמה עולה ביטוח החיים שלה. חברת הביטוח לא מדברת עם מס הכנסה. והבנק לא עוסק במס שלכם. התוצאה: הזיכוי קיים בחוק, ואף אחד לא מפעיל אותו עד שאתם מבקשים.
שתי דרכים לבקש: תיאום מס במהלך השנה, ואז הזיכוי מתקבל דרך התלוש, או בקשת החזר אחרי סוף השנה, על טופס 135 עם האישורים. על שנים שעברו יש רק את הדרך השנייה.
משלמים ביטוח חיים למשכנתא?
שלחו לנו את האישור השנתי מהבנק וטופס 106, ונגיד לכם כמה מגיע. ללא עלות.
איך מזהים את הרכיב הנכון באישור השנתי
האישור השנתי מהבנק מפרט את הפרמיה של כל ביטוח בנפרד. חפשו את השורה של ביטוח חיים (לפעמים כתוב ריסק, או ביטוח חיים למשכנתא). הסכום שלידה הוא הבסיס לזיכוי. השורה של ביטוח מבנה (או ביטוח דירה, ביטוח נכס) לא נכנסת. אם הביטוח אצל מבטח פרטי, האישור מגיע מחברת הביטוח, ולרוב הוא כבר מוגדר כאישור לצורכי מס הכנסה.
טעות שאנחנו רואים הרבה: מגישים את הסכום הכולל של שני הביטוחים. מס הכנסה מתקן, ולפעמים מעכב את כל הבקשה. עדיף להגיש נכון מההתחלה.
מקרים שמגדילים את ההחזר
- שני לווים, שתי פוליסות. ברוב המשכנתאות כל לווה מבוטח בנפרד. כל אחד מקבל זיכוי על הפוליסה שלו, מול המס שלו.
- גיל מבוגר או סכום גבוה. הפרמיה עולה עם הגיל ועם יתרת ההלוואה. פרמיה של 400 עד 600 שקל בחודש היא לא נדירה, וההחזר עליה מאות שקלים בכל שנה.
- שנת הרכישה. השנה שבה קניתם דירה היא שנה של שינויים: לפעמים החלפת עבודה, מעבר לעיר אחרת, לידה. כל אחד מהם הוא החזר מס הכנסה בפני עצמו, ואנחנו בודקים את כולם יחד. גם מס הרכישה ששילמתם יכול להיות נושא להחזר.
- ביטוח חיים פרטי במקביל. פוליסה פרטית וביטוח המשכנתא נכנסים לאותו זיכוי, עד התקרה. עוד על זה בהחזר מס על ביטוח חיים.
דוגמה: משפחה מרחובות, שש שנים אחורה
זוג לקח משכנתא ב-2019. הוא משלם 190 שקל בחודש על ביטוח חיים, היא 150. ביחד 340 שקל בחודש, 4,080 בשנה. שניהם שכירים ומשלמים מס. אף אחד לא ביקש זיכוי.
| שנה | פרמיה שנתית משותפת | זיכוי |
|---|---|---|
| 2020 | 4,080 ₪ | 1,020 ₪ |
| 2021 | 4,080 ₪ | 1,020 ₪ |
| 2022 | 4,080 ₪ | 1,020 ₪ |
| 2023 | 4,080 ₪ | 1,020 ₪ |
| 2024 | 4,080 ₪ | 1,020 ₪ |
| 2025 | 4,080 ₪ | 1,020 ₪ |
| סך הכל | 24,480 ₪ | 6,120 ₪ |
6,120 שקל, פלוס ריבית והצמדה, על מסמך אחד לשנה שהבנק ממילא שולח. הפרמיה בדוגמה קבועה לצורך הפשטות. במציאות היא משתנה עם הגיל ועם יתרת ההלוואה, ולכן צריך אישור לכל שנה בנפרד.
איך מגישים
- אוספים אישורים שנתיים על ביטוח החיים למשכנתא, לכל שנה, לכל לווה. מהבנק או מחברת הביטוח.
- מוסיפים טופס 106 מכל מעסיק באותן שנים.
- בודקים מה עוד היה באותן שנים. לידה, החלפת עבודה, תרומות, פנסיה בהפקדה עצמאית. הכל נכנס לאותה בקשה.
- מגישים על טופס 135 עם הנספחים. שנה אחר שנה.
- מקבלים תוך 90 יום או עד 31 ביולי, המאוחר מביניהם.
הטעויות שאנחנו רואים
- להגיש את ביטוח המבנה. לא נכנס. רק ביטוח החיים.
- להגיש רק על לווה אחד. שתי פוליסות, שני זיכויים.
- לחשוב שזה נגמר עם המשכנתא. שנים שבהן שילמתם ועדיין פתוחות (שש אחורה) עדיין מזכות.
- לשכוח את המיחזור. שינוי פוליסה באמצע שנה מייצר שני אישורים על אותה שנה. שניהם נכנסים.
- לבקש רק את הביטוח. מי שמגיש בקשה בגלל המשכנתא ומגלה שהיו לו עוד סיבות באותן שנים מקבל בדרך כלל הרבה יותר.
למה איתנו
חיבור החזרי מס עובדת עם שכירים ומשפחות מאז 2017, עם צוות של 15 מומחי מס ובפיקוח רואה חשבון. במשכנתא אנחנו יודעים בדיוק איזה שורה באישור לוקחים, איך מחלקים בין בני זוג, ומה עוד לבדוק באותן שנים. המחיר: 15% מההחזר, רק אם הכסף נכנס. הבדיקה ללא עלות.
מה אומרים לקוחות שכבר קיבלו החזר
המלצות אמיתיות, בשם מלא ובעיר.
בתור אחת שלא מאמינה לכל הדבר הזה של החזרים / המדינה תחזיר, חיבור החזרי מס הפתיעו אותי! הגעתי דרך המלצה של חברה, עניתי על השאלון שלהם טלפונית ושכחתי מזה, ואחרי כמה שבועות התקשרה אליי מעיין ואמרה שמגיע לי צ׳ק של 7,500 ש״ח. הייתי בהלם! שווה לבדוק.
פשוט מקצוענים!!! איזה כיף לקום בבוקר ולקבל שיחה שקיבלתי כסף ישר לחשבון הבנק, תודה רבה.
אתר מעולה, ממשק נוח ופשוט! עונים על כל השאלות של הצוות, חוזרים אלייך מסבירים את התהליך ומתקדמים. עבור כמה דקות עבודה אפשר לקבל החזר של אלפי שקלים! תוך חודש הגיע אלי ההחזר ממס הכנסה. ממש תודה!!!
ומה עם הביטוח והפנסיה עצמם?
משלמים יותר מדי על ביטוח המשכנתא? אפשר להשוות ולהחליף בלי לעבור בנק. את הצד הזה מטפלת חיבור סוכנות לביטוח, בהנהלת מעיין מלה אהרון, באותו משרד ברחובות: ביטוח משכנתא.
שאלות נפוצות
האם מגיע החזר מס על ביטוח משכנתא?
על רכיב ביטוח החיים של המשכנתא כן: זיכוי של 25% מהפרמיה השנתית, עד תקרה שתלויה בהכנסה. על ביטוח המבנה לא. שני הרכיבים מופיעים באישור השנתי, וצריך לדעת לזהות את הנכון.
כמה כסף חוזר בפועל?
רבע מהפרמיה השנתית של ביטוח החיים. זוג שמשלם יחד 320 שקל בחודש, 3,840 בשנה, מקבל 960 שקל לשנה. על שש שנים זה 5,760 שקל, בלי שינוי בפוליסה.
למה זה לא מגיע דרך התלוש?
המעסיק מנכה מס לפי מה שהוא יודע: השכר וההפרשות שלו. הוא לא יודע שיש לכם משכנתא ולא כמה אתם משלמים על ביטוח החיים שלה. הזיכוי מתקבל רק בבקשת החזר בסוף השנה, או בתיאום מס מראש.
איזה מסמך צריך?
אישור שנתי לצורכי מס הכנסה על ביטוח חיים למשכנתא. אם הביטוח דרך סוכנות הבנק, הבנק שולח אותו. אם דרך חברת ביטוח פרטית, החברה מנפיקה אותו באזור האישי. צריך אחד לכל שנה.
שנינו לווים ולכל אחד פוליסה. מי מקבל את הזיכוי?
כל אחד על הפוליסה שלו, מול המס שהוא משלם. אם אחד מבני הזוג לא משלם מס, אפשר לבחון העברת הזיכוי לבן הזוג שמשלם, בתנאים. אנחנו בודקים איזה חלוקה מביאה יותר.
מיחזרתי משכנתא והחלפתי ביטוח. זה משנה?
לא לרעה. משלמים על פוליסה אחת עד המיחזור ועל פוליסה אחרת אחריו, ומגישים שני אישורים על אותה שנה. הזיכוי הוא על הסכום המצטבר.
סיימתי את המשכנתא לפני שנתיים. עדיין אפשר?
כן. אפשר לבקש על שש שנות מס אחורה, ולכן גם שנים שבהן עדיין שילמתם את הפוליסה נכנסות. 2020 נסגרת בסוף 2026.
יש לי גם ביטוח חיים פרטי. אפשר גם וגם?
כן, שני הביטוחים נכנסים לאותו זיכוי, עד התקרה. פרטים בדף החזר מס על ביטוח חיים.
אני עצמאי. מגיע לי?
כן, הזיכוי הוא לכל יחיד שמשלם מס הכנסה. עצמאים מקבלים אותו דרך הדוח השנתי, ולכן חשוב לצרף את האישור.
כמה זה עולה אצלכם?
15% מההחזר בפועל, כולל הכל. הבדיקה ללא עלות. אם אין החזר, לא משלמים.
תוך כמה זמן מגיע הכסף?
עד 90 יום מהגשת הבקשה, או עד 31 ביולי של השנה העוקבת, המאוחר מביניהם. ההחזר מגיע לחשבון הבנק עם ריבית והצמדה.
25% מביטוח החיים של המשכנתא חוזרים אליכם
בדיקה ללא עלות, עד שש שנים אחורה. 15% מההחזר, רק אם הכסף נכנס.
